Гипертония это страховой случай
. А .
. Б .
. В .
. И .
. К .
. Н .
. О .
. П .
. Р .
. С .
. Т .
. Х .
. Ч .
. Я .
Клиент крупной страховой фирмы, скрывший заболевание при заключении договора страхования ипотеки, проиграл суд, через который пытался получить возмещение от страховой компании. Гилани К. из города Малгобек заключил договор страхования ипотеки в 2012 г.
Через полтора года Гилани в результате гипертонии была присвоена вторая группа инвалидности. Он обратился в компанию с заявлением о выплате возмещения в связи с наступлением страхового события, но в выплате ему было отказано.
Клиент с доводами не согласился и подал на компанию в суд иск о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки и штрафа, а также потребовал компенсировать моральный вред в размере почти 2,4 млн руб.
Мой папа взял в кредит 27 ноября 2013 г. автомобиль. С ним заключили кредитный договор, договор залога имущества, взяли с него заявление на открытие банковского вклада,заявление на страхование.16 мая 2014 он умер. В справке о смерти причиной смерти назван «атеросклеротический кардиосклероз». Страховой компанией был запрос в поликлинику, где наблюдался папа. Поликлиника дала ответ, что у него был в июле 2012 года диагноз «ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз». На основании этого страховая отказывается платить, не признает смерть страховым случаем и объясняет это «произошедшее событие не может быть признано страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, а именно перенесенный сердечный приступ или инфаркт». Амбулаторная карта находится у нас на руках. Таких записей мы там не нашли. Инфаркта или сердечного приступа у него не было. Пункта описанного выше в имеющихся документах нет.
В уведомлении написано «страховые случаи: — смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений)». Что за исключения мы не можем ни где найти в бумагах.
Можно ли оспорить данное решение и как дальше действовать?
Все документы прикрепил.
Пока составил заявления в банк и страховую компанию.
Документы лучше всего открываются в программе Paint
Ответы юристов ( 8 )
А заключение врача от 2012 года Вы получали на руки?
На руки не дают. Предоставили банку по его запросу. Мы его не видели
Запросите копию у Банка. Также запросите копию договора страхования у Банка.
Нужно их смотреть.
Что касается наследства, по долгам отца Вы отвечаете только в размере наследства. Так если долг 100 руб, а Вы получили 50, то вот эти 50 руб Вы и отдадите. Остальное Банк должен списать на основании свидетельства о смерти.
По поводу страхования. Выгодоприобретателем у установлен Банк, и все деньги от страховой в случае выигрыша спора пойти в банк на погашение кредита.
Вы подумайте нужен ли Вам этот спор? Если у наследодателя не было имущества, мое мнение лучше спор не развязывать. Больше нервов потратите.
Здравствуйте, Олег. В данной ситуации продолжать спор с банком или со страховой компанией смысла не имеет. Поликлиника вам не вправе выдавать медицинские документы, т.к. они составляют медицинскую тайну. Если вы не принимаете наследство после отца, вам не стоит тратить время на споры и ненужные разбирательства,.к. в этом случае вы не несете ответственность по долгам отца.
Если же вы принимаете наследство, тогда и долги отца переходят к вам как к наследнику. При указанных вами обстоятельствах есть только один способ разрешить спор — обращение в суд с требованием признать отказ в выплате страховки неправомерным и потребовать выполнить обязательство о выплате страховой суммы. В этом случае суд по вашему ходатайству может запросить медицинские документы.
Не могу согласиться с предложением коллеги обратится в прокуратуру. Налицо гражданско-правовой спор, разбирательством которых прокуратура не занимается. Именно такой ответ вам и будет дан, с предложением обращаться в суд для разрешения спора.
Что касается доказывания своих доводов страховой компанией, точно такими же правами обладаете и вы. Вопрос не упирается только в то, что именно докажет страховая компания. Не менее важно, насколько вы сами будете грамотно доказывать обстоятельства, на которые ссылаетесь.
Если страховая компания докажет с помощью документов, что имеются исключения в выплате страховки при наступлении смерти, то суд может отказать в иске о взыскании страховки, что подтверждается судебной практикой (прилагается). Можете подать заявление в прокуратуру по факту незаконного отказа в выплате страховки. Страховая фирма вынуждена будет документально доказывать прокуратуре заонность отказа в выплате страховки. По итогам Вашей жалобы прокуратура примет решение о заонности/незаконности отказа. Если прокураутра укажет, что отказ незаконен, то с этим документом от прокуратуры, а так же иными документами можно подавать иск о взыскании страховки.
Если прокуратура укажет, что отказ законен, то изучите почему так решила прокуратура и каким документами подтверждается исключения в выплате страховки, после чего решайте вопрос о целесообразности подачи иска.
Кассационное определение Омского областного суда от 16.03.2011 по делу N 33-1613/11
В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку применительно к условиям страхового договора о случаях, предусматривающих исключение ответственности страховщика, определяющее значение имеет указание на злокачественный характер заболевания/новообразования, явившегося причиной смерти застрахованного лица.
В данном случае остается только обращаться в суд, причем часто суд встает именно на сторону граждан, признавая такие отказы не обоснованными.
Ниже выкладываю решения судов по примерно аналогичным случаям.
Председательствующий Свотина О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
Председательствующего Панкратовой Е.А.,
судей областного суда Моисеевой Л.А., Пшиготского А.И.,
при секретаре П.,
«Иск Д.И. удовлетворить частично.
Заслушав доклад судьи Моисеевой Л.А., пояснения представителя истца — К., судебная коллегия
В обоснование иска указал, что он заключил с ответчиком договор страхования в пользу жены Д.С. и дочери Д.М. Условиями страховой выплаты являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая и/или заболевания. Страховая сумма на каждого застрахованного человека составила рублей.
Д.С. умерла. Страховщик отказал ему в выплате страхового возмещения, не признав смерть жены страховым случаем.
В судебном заседании Д.И. не участвовал, его представитель К. исковые требования поддержала.
Судом постановлено указанное выше заочное решение.
Рассмотрев дело, изучив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судебная коллегия не находит оснований для иных выводов, считает решение законным и обоснованным, вынесенным с соблюдением норм материального и процессуального права, ссылки на которые приведены в постановленном судебном акте.
В соответствии с условиями договора страхования стороны определили, что застрахован интерес, связанный с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц — жены страхователя Д.С. и дочери Д.М.
Страховая сумма на каждого застрахованного составила рублей.
Страховыми случаями являются, в том числе, смерть в результате несчастного случая и/или заболевания.
Срок действия договора — с по г.
В соответствии с п. 3.7.8 Общих правил страхования от несчастных случае и болезней от г., представленных суду ответчиком, в объем обязательств страховщика могут быть включены следующие заболевания — острое нарушение мозгового кровообращения (инсульт, апоплексический удар) при отсутствии в анамнезе заболеваний сосудов головного мозга, гипертонической болезни 2-й и 3-й стадии.
В акте СМЭ N в качестве причины смерти названо базальное субарахноидальное кровоизлияние от разорванной аневризмы сосудов основания мозга.
В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа N смерть Д.С. наступила в результате базального субарахноидального кровоизлияния из разорванной аневризмы сосудов основания мозга.
Изучив данные медицинской карты Д.С., суд установил, что указанное обращение в поликлинику было единичным, установив диагноз, врач пришел к выводу о трудоспособности Д.С., дал рекомендации, и более Д.С. за медицинской помощью не обращалась.
В данной части доводы апелляционной жалобы судебная коллегия отклоняет.
Применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ страховщик не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие такой грубой неосторожности страхователя, которая бы была предусмотрена законом в качестве возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Кроме того, ответчиком не доказано наступление смерти Д.С. от гипертонической болезни.
В соответствии со статьями 942 — 945 ГК РФ для определения всех существенных условий договора, степени страхового риска, на момент заключения договора страховщик вправе потребовать от страхователя предоставления всех необходимых для этого документов, в том числе и медицинского заключения о состоянии здоровья страхователя, заключающего договор личного страхования.
Согласно пункту 1 статьи 944 Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Пунктом 2 статьи 944 Кодекса предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Как следует из материалов дела, в страховом полисе указаны страховые риски — смерть в результате несчастного случая и/или заболевания.
По смыслу данной статьи страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение в случаях, предусмотренных законом (статьи 963, 964 Гражданского кодекса РФ) страховщика от обязанности страхового возмещения.
Статья 934 ГК РФ предусматривает выплату страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и законом выделен обязательный для договора личного страхования страховой случай — наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, без указания на какие-либо причины наступления такого события.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принял во внимание то обстоятельство, что причиной смерти застрахованного лица Д.С. явилось базальное субарахноидальное кровоизлияние из разорванной аневризмы сосудов основания мозга, которое диагностировано в период действия договора страхования.
Установив данное обстоятельство, суд правомерно удовлетворил заявленные Д.И. требования, указав на непредставление ответчиком доказательств причинно-следственной связи между смертью Д.С. и установлением ей диагноза в виде гипертонической болезни II риск 3.
С ответчика взыскана сумма страхового возмещения рублей и проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с по в размере руб.
Правильность произведенных судом расчетов в апелляционной жалобе не оспаривается.
Содержащиеся в апелляционной жалобе доводы о том, что гипертоническая болезнь застрахованного лица Д.С. находится в причинно-следственной связи с ее смертью, были предметом исследования судом первой инстанции и подтверждения не нашли. В апелляционной жалобе не приведены какие-либо новые, юридически значимые обстоятельства, требующие дополнительной проверки.
Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену постановленного решения, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 320 — 330, 335 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Источник
Здравствуйте. Отец брал в январе этого года машину в кредит и так же при этом оформили страховку жизни. В сентябре он скоропостижно скончался из за разрыва аорты. В документах о вскрытии написано что у него была Гипертоническая болезнь 3 степени, о которой мы не знали. Обращались в поликлинику один раз года полтора назад, когда подскочило давление они приехали и сделали укол и на этом все. То есть о наличии этого недуга и других болезней связанных с этим мы были не в курсе. Может ли страховая отказать в выплате, если у них в правилах страхования указано что лица с гипертонией 3-4 степени не страхуются?
27 Октября 2017, 19:52, вопрос №1794035
Роман, г. Волгоград
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (2)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Роман, здравствуйте. Акт вскрытия, страховая компания, конечно же, может использовать к своей выгоде и в выплате Вам откажет. В свою очередь, Вы вправе обратиться в суд о взыскании страховой выплаты. При этом результат будет зависеть от того, была ли у отца гипертоническая болезнь на момент оформления страховки. А это может установить экспертиза. Собирайте документы, предусмотренные договором страхования, обращайтесь в страховую компанию, ну а дальше….
Для более точной консультации необходимо изучать договор страхования.
Развернутую консультацию Вы можете получить, обратившись в чат.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Роман, добрый вечер! Скорее всего, страховая компания откажет, так смерть наступила в результате хронического заболевания, а не несчастного случая. Если в договоре страхования сказано, что лица с определенными заболеваниями не страхуются, то страховая компания должна запрашивать справки об отсутствии хронических заболеваний. Если с Вашего отца справку не потребовали, считаю, что есть основания обратиться в суд с иском к страховой компании, которая нарушила правила страхования, требовать признания договора страхования недействительным и возврата уплаченных страховых взносов.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Умер отец от острой сердечной недостаточности,болел сахарным диабетом второго типа.Взял кредит и застраховался в случае смерти.Страховая компания отказывает выплате,говорит что он скрыл болезнь,а у него кроме диабета ничего не было.Что делать?
Тщательно изучить договор страхования. Но проблема в том, что страховые компании не любят платить вообще, даже если страховой случай доказан на все сто. То что касается вашего случая, то если на момент подписания страховки, человек был болен диабетом и знал об этом, но скрыл сведения о болезни от компании, то компания вправе отказать в выплате, особенно если учесть, что страховые компании вообще не заключают договора с больными сахарным диабетом, а если и заключают, то страховые взносы в этом случае превышают обычно саму страховую сумму. А если еще учесть, что сердечная недостаточность у диабетиков является практически следствием диабета, то получить деньги по страховке практически невозможно. Можно обратиться с иском на страховую компанию, но в этом случае придется найти железные доказательства, что человек не знал о своей болезни на момент подписания договора, да и вообще желательно доказать, что это было, как гром среди ясного неба. Но я так понимаю, что это не ваш случай. Мне очень жаль.
Здравствуйте. Отец брал в январе этого года машину в кредит и так же при этом оформили страховку жизни. В сентябре он скоропостижно скончался из за разрыва аорты. В документах о вскрытии написано что у него была Гипертоническая болезнь 3 степени, о которой мы не знали. Обращались в поликлинику один раз года полтора назад, когда подскочило давление они приехали и сделали укол и на этом все. То есть о наличии этого недуга и других болезней связанных с этим мы были не в курсе. Может ли страховая отказать в выплате, если у них в правилах страхования указано что лица с гипертонией 3-4 степени не страхуются?
Обзор судебной практики обжалования отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам страхования от несчастных случаев и болезней (риска утраты трудоспособности вследствие наступления инвалидности 1, 2 группы), оформляемых гражданами при получении кредитов
Столярова Анастасия, корпоративный юрист
При оформлении кредита в банке граждане, как правило, вступают в договорные отношения с банком и страховой организацией по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней. В статье рассматриваются некоторые примеры обжалования отказа страховых компаний в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде наступления инвалидности 1, 2 группы.
По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней страховая организация обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую банком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заёмщика банка). Такой договор является договором личного страхования, выгодоприобретателем по договору является банк.
Отношения сторон могут быть оформлены договором страхования жизни и здоровья заёмщиков, договором коллективного страхования заёмщиков, договором группового страхования заёмщиков или иным образом. Условия страхования, кроме договора, могут содержаться в правилах страхования, условиях участия в программе коллективного страхования, заявлении на страхование и иных документах.
При страховании от несчастных случаев и болезней одним из рисков, покрываемых договором, является потеря трудоспособности по причине установления застрахованному лицу инвалидности 1, 2, реже 3 группы в результате несчастного случая или болезни.
Это означает, что в случае признания заёмщика инвалидом 1, 2 группы страховая организация обязуется выплатить банку оставшуюся сумму задолженности, которую не может погасить заёмщик из-за утраты трудоспособности. Банк в таких спорах привлекается в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, реже (как правило, при взыскании крупных сумм) выступает истцом в арбитражном процессе.
Рассмотрим два распространённых основания, которые используют страховые компании для уклонения от выплаты страхового возмещения:
страховое событие не признаётся страховым случаем;
страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
Применительно к рассматриваемому виду страхования страховым случаем является признание заёмщика инвалидом 1, 2-й группы при определённых договором условиях.
Сам факт признания инвалидности подтверждается справкой учреждения МСЭ и, как правило, не оспаривается страховщиком. Однако в практике есть случаи признания недействительности акта освидетельствования (решение Октябрьского районного суда г. Санкт-Петербурга от 22.03.2012 и апелляционное определение по делу № 2-213/12) или случаи переквалификации группы инвалидности с предусмотренной договором на более лёгкую (апелляционное определение ВС Республики Дагестан от 24.03.2014 по делу № 33-756/2014).
Гораздо чаще отказ признать страховое событие страховым случаем основывается на деталях определения страхового случая в договоре (правилах и т. п.), и здесь важно учитывать буквальные формулировки.
Полезно обращать внимание на определения страхового случая в договоре и правилах страхования (полисе) — если они не идентичны, преимущество имеют формулировки правил (полиса) (ч. 2 ст. 943 ГК РФ): истица стала инвалидом в результате заболевания, однако в договоре страховым случаем считалось наступление инвалидности только в результате несчастного случая, между тем как в Правилах такого сужающего уточнения не имеется. Суд признал наступление страхового случая (см. апелляционное определение Самарского областного суда от 25.03.2014 № 33-3010/2014).
Очень большое значение имеет время первичной диагностики заболевания, повлёкшего инвалидность. Как правило, страховые компании берут на себя риск возникновения инвалидности у заёмщика вследствие заболевания, возникшего и / или диагностированного после вступления договора страхования в силу.
Как правило, при таком условии в договоре и доказанности существования заболевания до заключения договора суды выносят решения в пользу страховых компаний (решение Симоновского районного суда г. Москвы от 01.12.2010 по делу № 2-5584/10).
Есть решения, вынесенные в пользу страхователей. Предметом доказывания по таким делам обычно является отрицание причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и наступившей инвалидностью. Для доказывания назначается медико-санитарная экспертиза, привлекаются эксперты, изучаются записи в медицинских документах.
В некоторых случаях удаётся доказать, что ранее установленный диагноз был лишь предварительным (решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 04.06.2010 по делу № 2-55/10).
Другим основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заёмщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершённой под влиянием обмана.
Напомним, что обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и / или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска. При страховании трудоспособности это вопросы о наличии у гражданина серьёзных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ и СПИДа, цирроза печени и т. п.), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний.
Если гражданин не предоставил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, — имеет место непредоставление сведений, при этом страховщик не имеет права признавать договор недействительным. Здесь уместно применение ст. 945 ГК РФ об имеющейся у страховщика возможности (праве) проверить полноту и достоверность предоставленных сведений.
Объём статьи позволяет сделать анализ лишь некоторых случаев из судебной практики с ограниченным количеством примеров. Однозначно можно сделать вывод, что судебная практика по обжалованию отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения по договорам личного страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитных договоров довольно обширна, но, при наличии основных тенденций, всё же далека от единообразия и мало закреплена решениями высших судов.
Источник
